21 نصيحة لتتعلم كيف تنظم أموالك
1- سجل مصاريفك الثابتة
المصاريف الثابتة هي تلك المبالغ التي تدفعها في كل شهر، مثل مبلغ الإيجار، الماء، الكهرباء، الهاتف، الإنترنت…الخ. بالإضافة إلى جميع الضرائب التي تدفعها على العقار أو الممتلكات أو غيرها خلال كامل الفترة الزمنية التي تقوم بالدفع.
وجود تسجيل للمصاريف الثابتة هو أمر هام وضروري وهو أول الطريق لكي تتعلم كيف تنظم أموالك ، لتعرف مقدار الإيراد الإجمالي الذي يتبقى كل شهر ويمكنك استعماله لأغراض متنوعة، كالادخار أو حتى الإنفاق على الأنشطة الترفيهية.
إذا كنتَ رجل أعمال، يجب أن يكون لديك أيضاً تحكم بالمصاريف الثابتة التي تنشأ من أعمالك التجارية، مثل الإيجار وتكلفة المواد الأولية والأيدي العاملة وغيرها من مصاريف الإنتاج.
هناك عدة طرق للقيام بهذا التحكم، لكن إحدى الوسائل البسيطة للقيام بذلك هي إعداد جدول إكسيل مثلاً، فهي من الوثائق التي تكون محفوظة على جهاز حاسوبك أو هاتفك الخليوي ولا تتعرض لخطر فقدانها، كما أن الـ excel يقوم لك بكافة العمليات الحسابية تلقائياً بحيث يجمع كافة المصاريف التي لديك وطرحها من راتبك الشهري أو أرباحك.
2- استثمر حوالي 10% مما تكسبه كل شهر
بعد أن تدفع المصاريف الثابتة التي لديك، حاول تخصيص 10% على الأقل من دخلك الذي حصلت عليه أو أرباحك أو إيرادتِك الاستثمارية لتقوم باستثمارها في مجالات تعود عليك بالمال..
إذا كنتَ تعمل بشكل مستقل، فإن هذه النسبة المئوية يتم تطبيقها على حصيلة أرباحك في ذلك الشهر.
في البداية، قد يكون الأمر “صعباً ” أن تتخلى عن حوالي 10% من الراتب، خصوصاً إذا كان هذا الراتب يكاد يسد احتياجاتك، لكن ننصحك بإدخار النسبة التي تستطيعها، لا داعٍ لأن تكون بالضرورة 10% لكن يمكن أن تكون 3% مثلاً.
إذا تمكنتَ بالفعل من التأقلم في نمط حياتك على ذلك ستبدأ برؤية النتائج الأولى.
3- افصل مصاريفك الشخصية عن مصاريفك التجارية والبزنس
هذه النصيحة رائعة مفيدة جداً إذا كنت تريد أن تتعلم كيف تنظم أموالك .
لازال هناك العديد من رواد الأعمال الناشئين والمتوسطين يعانون من صعوبات في فصل مصروفاتهم الشخصية عن مصاريف الأعمال التجارية والبزنس، مما ينجم عنه خسائر مادية قد تصل أحياناً إلى حد الإفلاس.
هذه العادة ضارة، حيث لا يمكنك بذلك معرفة إذا كان عملك التجاري يعود عليك بالأرباح فعلاً أم لا.
فكلما راقبت نفسك تجد أنك تسحب المال من الصندوق لكنك لا تعلم عملياً لمَ تتم هذه السحوبات، وقد يؤثر ذلك على حياتك الشخصية وحياة عائلتك معك، وكذلك على البزنس، حيث يضر بالأعمال الترويجية التي يمكنك القيام بها لعدم توفر المال.
كما أن خلط المصاريف الشخصية مع مصاريف الأعمال التجارية قد يعطي انطباعاً مزيّفاً بـ “الثراء” ويحفزك على إنفاق أكثر مما تستطيع إنفاقه في تلك اللحظة.
لذا ننصحك أن يكون لديك حسابين مصرفيين منفصلين في حال كنت رائد أعمال. وهذا يسهل عليك الأمور أكثر.
4- تعامل بحكمة في الاستثمارات عبر البنك أو المصرف
تعد الاستثمارات المصرفية خطرة نوعاً ما على الأعمال التجارية المتوسطة والصغيرة، حيث تمثل وقتاً طويلاً من الانتظار إلى أن يتم الحصول على فوائد وأرباح مصرفية يمكن سحبها والعمل بها.
نعلم أنه لا يمكن دوماً تجنب ذلك، حيث يعد مفيداً الاحتفاظ بالموارد المالية في المرحلة الابتدائية من ريادة الأعمال. لكن عندما تحتاج إلى إقامة استثمارات مادية، اختر دوماً فترات زمنية قليلة (مدة 6 أشهر أو عام) وابحث دوماً عن تفاصيل هذه الاستثمارات لاختيار البديل الذي يتطلب منك دفع أسعار فائدة أقل على الأرباح.
تذكّر أن الاستثمارات المالية يجب أن يتم إضافتها إلى جدول المصاريف الثابتة خلال كامل فترة العقد الموقع على ذلك الاستثمار.
5- ادفع جميع المبالغ والفواتير التي تأتيك
إذا كان لديك أي استثمار مادي مع المصارف أو كنت قد سحبت قرض ما، يجب أن تدفع الأقساط المترتبة عليك بأسرع وقت ممكن قدر الإمكان لتقليل زمن العقد وبالطبع الفوائد التي يقتطعها المصرف أيضاً.
لكن انتبه إلى ناحية هامة، إننا لا نتحدث عن أنه يجب عليك المرور بضيق اقتصادي لتدفع أكبر مبلغ ممكن من ديونك والمستحقات عليك. المثالي أن يتم استخدام المال “المتبقّي” لاستباق بعض الأقساط أو المدفوعات مقدماً وعدم إجراء أية تعديلات على المصاريف الثابتة أو على الصندوق في أعمالك التجارية بحيث تجبرك على صرف المزيد. أنت لست في أفضل الأحوال لتنفق المزيد.
مثال على المال الذي يمكن إدّخاره لدفع الديون هو إمكانيةتأجيل الدفع لأمر لست مضطراً كثيراً عليه ويمكن تأجيله لما بعد. عندها استخدم هذا المبلغ الذي كنت لتصرفه وأدفعه للدفعات والأقساط.
6- حاول التعرف على أنواع الاستثمارات الموجودة في بلدك
الاستثمار هو طريقة تضمن لك عدم إنفاق المال الذي لديك على شيء سطحي والاحتفاظ به من خلال تشغيله ليعود عليك بأرباح.
أي شخص يمكنه الاستثمار، بدءاً من الشخص الذي يتمتع بسمات التحفظ على المال ولا يحب المخاطرة به وانتهاءً بالشخص الشجاع الذي يعشق المخاطرة ولا يبالي بتعرضه لبعض الخسائر مقابل حصوله على أرباح أعلى.
في ظل هذا الموقف، ننصحك بأن تدرس الأنواع المختلفة من الاستثمارات وتختار النوع الذي يُعد أكثر ملاءمةً لصفاتك وقناعاتك، وتحدّث مع الناس الذين يعرفون جيداً مجالات الاستثمارات وتثق بهم للاستفادة من رأيهم.
فيما يتعلق بثقافة الادخار في العالم العربي
على الرغم من أن فكرة الإدخار لا تزال متواضعة في بعض الدول العربية، حيث هناك الكثير من العرب الذين ليس لديهم ثقافة الإدخار بشكل رئيسي، إلا أنه لا يزال يعد أحد الأشكال التي يمكن توفير المال عن طريقها.
في الحقيقة تعتبر فكرة الإدخار فكرة صعبة التطبيق في بعض الحالات في العالم العربي بسبب ارتفاع الأسعار وانخفاض المرتبات والأجور بشكل عام، وكذلك ارتفاع المعدلات الاستهلاكية في هذه الدول.
بحسب دراسة (استطلاع للبنك الدولي) تم في عام 2014 (بحسب هذا الفيديو من يوتيوب) تبين أن نسبة الأشخاص الذين لديهم ثقافة الإدخار في العالم العربي فقط 7% مقابل 36% في دول شرق آسيا و12% في دول أوروبا مثلاً، وهي نسبة منخفضة بالفعل.
أما فيما يتعلق بنسبة الفوائد التي يمكن أن يجنيها الشخص من حسابات الإدخار فهي تختلف كثيراً من بلد إلى آخر حسب للقوانين السائدة في الدولة والمصارف، كما تعتمد أيضاً على القيمة التي يتم وضعها للإدخار والمدة الزمنية التي يبقى المال خلالها مودعاً في الاستثمار.
هناك عدة أشكال للاستثمارات منها: الأسهم، السندات، صناديق الاستثمار المشتركة، صناديق المؤشرات المتداولة المعروفة باسم Exchange Traded Funds وغيرها
7- ضع أهدافاً مالية واسع للوصول إليها
قبل أي شيء آخر، إذا كنت تريد مقالاً يتحدث عن الطريقة السليمة لوضع الأهداف
إذا كان الهدف الرئيسي مثلاً زيادة أرقام المبيعات المتحققة من أعمالك التجارية، فإن الأهداف الفرعية أو الثانوية أو KPIs (أي الأهداف المرحلية) يمكن أن تكون مثلاً: مضاعفة أرقام البيع اليومية خلال الأشهر الستة المقبلة، زيادة متوسط المبيعات المتحققة من الزبائن الذي تخلوا عن المنتَج في سلة المشتريات ولم يعودوا لإكمال الشراء بنسبة 20% ….الخ
من المهم جداً أن تضع أهدافاً لأعمالك التجارية، وأهدافاً تتعلق بتنظيم أمورك المالية لكي تتمكن بالفعل من الوصول إلى ذلك.
فعندما تضع خطوات مرحلية وتراقب النتائج يصبح أسهل بكثير متابعة الأمور وتحليل العوامل التي تحتاج فيها إلى تحسينات أو الكشف عن الممارسات التي تحقق نتائج جيدة لاستغلالها وإعادة تطبيقها.
8- حاول الشراء دوماً نقداً ولا تعتمد كثيراً على التقسيط
لذا يعد الشراء نقداً استراتيجية رائعة لتوفير المال، حيث يمنع أن تنفق في الحالات التي لا يتوفر لديك المال، بهذا لا تعتمد على الاستدانة أو التقسيط أو تبقى أسير بطاقة الائتمان.
تمنح العديد من الشركات والمؤسسات خصومات على المشتريات التي تتم نقداً، حاول استغلال ذلك قدر المستطاع.
9- إذا كان لديك بطاقة ائتمانية استعملها بحكمة
كما ذكرنا في هذه النصيحة: لا نقصد الامتناع عن استخدام البطاقة الائتمانية، في الكثير من الأحيان وجودها ضروري ويسهّل الكثير من الأمور، لكن نقصد ألا تتكل عليها دوماً وتبالغ في استخدامها من دون الانتباه إلى إمكانية إعادة هذه المبالغ التي تستهلكها.
نصيحتنا هي أن تتجنب استخدام بطاقات الائتمان في الحالات التي تتوفر لديك السيولة للدفع، لأنه في بعض الحالات قد يؤدي تقسيط المبالغ عن طريق بطاقة الائتمان إلى تشكيل فوائد تدفعها إلى المصرف علاوة على المبلغ، وعندما تجمع كل هذه المبالغ ترى مقدار “الثقل وتبدأ المشاكل بالظهور” عند وصول الفاتورة.
10- اضبط المصاريف غير الأساسية في الشهر
إذا كنت تريد أن تتعلم حقاً كيف تنظم أموالك ، يجب أن تعرف التمييز بين المصاريف الأساسية والضرورية و تلك المصاريف التي يمكن تأجيلها إلى وقت لاحق.
لكننا نعلم أنّه في بعض الأحيان، يرغب الناس في الاستمتاع قليلاً بجزء صغير من المال يصرفونه على الترفيه، من خلال الخروج مع الأصدقاء على سبيل المثال، السفر أو شراء منتَج لا يُعتبر من الاحتياجات الأساسية.
في هذه الحالات، إن اقتراحنا لك هو أن تضع حداً للمصاريف المتنوعة. خصص مبلغاً صغيراً للأنشطة الترفيهية على سبيل المثال.
نعلم أن هدفك يكمن في توفير المال، لكن إذا كنت مجبراً على القيام بتضحيات كثيرة لقاء ذلك، قد تستسلم وتتخلى عن هذه المسيرة. في ظل هذه الظروف، تحديد بعض المكافآت الصغيرة لقاء تحقيق بعض الأهداف الصغيرة والمرحلية قد يمثل حافزاً على المتابعة.
11- اعتمد على تطبيقات تنظيم الأموال الشخصية على الخليوي
إذا لم تكن معتاداً على استعمال المخططات والجداول، وترغب في تطبيقات apps للتحكم بمصاريفك، توجد برمجيات وتطبيقات متخصصة بمجال إدارة الأموال ويمكن أن تكون مفيدة لك.
12- حاول أن تزيد من دخلك
إذا كنت تتعلم كيف تنظم أموالك من الطبيعي أن تفكر أيضاً في أساليب تساعدك على زيادة دخلك وأموالك، توجد عدة نشاطات يمكنك تأديتها في المنزل وتعود عليك بدخل وعائد.
إحدى هذه المجالات التي تلقى رواجاً كبيراً هذه الأيام هي العمل كمسوق بالعمولة أو افليت، بأن تسوق لمنتجات الآخرين وخدماتهم مقابل حصولك على عمولة لقاء كل عملية بيع تتحقق.
كذلك، إذا كان لديك الإبداع وترغب في إنتاج المحتوى ، يمكنك إعداد مدونة خاصة بك، وكتابة موضوع تحب الحديث عنه و تتمتع بالسهولة في شرحه أو تعليمه. في هذا السياق من إنتاج المحتوى ، يمكنك أن تتحول إلى منتِج رقمي وإعداد دورة تعليمية أونلاين تكسب من خلالها المال.
مَن لديه قناة على يوتيوب أو بروفايل يحتوي على الكثير من المتابعين على انستقرام يمكنه أن يتحول إلى مؤثر رقمي ، ويكسب الكثير من المال عن طريق إقامة الشراكات مع العلامات التجارية، وبيع المنتجات وعرض الإعلانات عن طريق جوجل أدسنس .
13- حاول المحافظة على مبلغ للطوارئ تستخدمه عند الحاجة
يعاني العاملون المستقلون من صعوبة أكبر في تنظيم أموالهم حيث ليس لديهم دخل ثابت.
كي لا يكون هناك مفاجآت يتعرض لها هؤلاء العاملون، يجب عليهم أن يضعوا أرقام وسطية لما يكسبونه في الشهر وكل 3 أو 6 أشهر، والتعرف على الفترات الزمنية التي يكسبون فيها أعلى / أدنى من ذلك بفعل العوامل الموسمية مثلاً، ومحاولة ترك مبلغ معين للطوارئ.
المثالي هو أن يكون هذا المبلغ في حده الأدنى كافياً لتغطية مصاريفك الثابتة التي تتعرض لها في الشهر، وأن يغطي كامل طلباتك خلال الفترة التي تتوقع أن تتعرض فيها لبيع أقل أو عدم وجود زبائن بالمقدار الكافي، إذا استطاع هذه المبلغ أن يدعمك لمدة لا تقل عن 3 أو 4 أشهر يكون رائعاً جداً.
14- حاول المقارنة بين الأسعار قبل الشراء
هذه النصيحة يقوم بها البعض من الناس فقط، مع أنها يمكن أن تساعدك بالفعل على توفير جزء جيد من المال، فقط لأنك لم تبحث عن الخيارات المتوفرة على الإنترنت وسارعت إلى الشراء تتعرض لدفع مبلغ أعلى؟ هل هذا جيد برأيك؟
نصيحتنا لك هي أن تقارن بين الأسعار على الإنترنت قبل الشراء، ومن ثم اختيار السعر الأنسب لك.
15- حاول الاستفادة من الحسومات والعروض المتنوعة والتخفيضات
إذا كنت تريد أن تتعلم كيف تنظم أموالك يجب ألا تغفل عن أية عروض أو تخفيضات تتعلق بالمادة أو المنتَج الذي تريد شراءه، خصوصاً لأن في ذلك فرص كبيرة لتوفير المال.
16- حاول الاشتراك سنوياً أو شهرياً أحياناً قد يبدو أرخص
هذه النصيحة ذكية جداً لمَن يستهلك أحد المنتجات أو الخدمات بشكل دوري: مثل القهوة، الشاي، علب الحليب، وجبات البيتزا أو المعكرونة، الطعام الياباني… الصحف والمجالات وخدمات الإنترنت والاشتراك في بعض مواقع الويب على الإنترنت لشراء الملابس أو مستلزمات المنازل…الخ
فكر في إمكانية الاشتراك، شهرياً أو سنوياً، بهذه الطريقة توفر أكثر بكثير مما لو اشتريتَ بشكل منفصل، بالإضافة إلى الفائدة الواضحة التي تكمن في استلام المنتجات عبر منزلك.
17- لا تتردد في شراء بعض المواد المستعملة
إذا كان بالإمكان شراء بعض المواد المستعملة بدلاً من الجديدة وكانت بحالة جيدة وبإمكانها تقديم الميزة والفائدة ذاتها التي تقدمها المنتجات الجديدة، لم لا تفكر في شراء المستعمل منها؟
الملابس، الأثاث، الأواني المنزلية، المكتبات والكتب… هي أمثلة على أمور يمكنك شراؤها مستعملة وتوفر بذلك مبلغاً جيداً من المال.
18- سجل كل مبلغ مصروف مهما كان تافهاً أو قليلاً
المصاريف الصغيرة التي تنفقها يومياً في المطاعم لقاء الوجبات الجاهزة، وسائل النقل كالتكسي أو تطبيقات أوبر، كريم، تكسي بلاس…الخ الذهاب إلى حضور السينما بشكل متكرر، هي أمثلة على مصروفات يمكن أن تكون عائقاً في وجه التوفير.
19- حاول تجنب تناول الطعام كثيراً في المطاعم
قد تبدو هذه النصيحة مكررة وقد تحدثنا عنها قليلاً في النصيحة السابقة لكن نظراً لأهميتها فإننا نريد أن نتحدث عنها بشكل منفصل.
تناول الطعام في الخارج هو باهظ الثمن تبعاً للمنطقة التي تعمل فيها من المدينة. ولهذا السبب، نقترح عليك أن تبحث عن خيارات أقل سعراً أو يمكنك أخذ الطعام من المنزل وتناوله في مكان العمل إذا كان ذلك ممكناً وتوفر هناك جهاز المايكروويف لتسخين الطعام.
20- ادفع الفواتير فور استلامك للراتب
لا يعتبر جيداً أبداً تأجيل دفع الفواتير، فربما لن يتوفر لديك المال لدفعها دوماً، ناهيك عن أن هذا الفعل قد يترك مجالاً للشك بك وقد تفقد مصداقيتك ومرجعيتك إذا احتجت مستقبلاً لقرض من البنك مثلاً.
21- تجنب هدر المبلغ المتبقي – في حال بقي شيء منه
نصيحة مهمة جداً إذا أردت أن تتعلم كيف تنظم أموالك إلى أبعد حد، فالكثير من الناس يعتقدون أنه بقي القليل القليل لا داعٍ ولا يجدي نفعاً الاحتفاظ به، لكن مهما كان المبلغ قليلاًلا تفرّط به بتاتاً، أحياناً نحتاج إلى الليرة أو الريال ولا نجده.
*** للمزيد من وظائف اضغط من هنا
